2023， 理财怎么做？干货满满！

欣然起航

今天，我们只讨论使用基本的金融工具做投资理财，固定资产投资，实物投资，艺术品投资和金融衍生品投资，不在此列。
说起理财，就不得不提2022年开始落地执行的资管新规。
因为资管新规前后，投资理财的逻辑完全不一样了！
资管新规的核心思想，就是让银行。保险，证券行业各司其职，做好与它们本职工作相对应的金融服务。
资管新规之前，只需要闭着眼睛买银行理财产品就好，因为银行承诺保本保息。

但是，资管新规落地后，保本型理财产品已经不复存在了。理财产品刚性兑付的时代一去不复返了。尤其是2022年底，一波理财产品暴跌，相信很多投资者都记忆深刻。
如果说，资管新规之前是理财是休闲模式，那资管新规之后，理财就直接进入地狱模式了，做理财要小心小心再小心。一不小心就掉坑了。
那2023怎么做理财，可就是一门技术活儿。
目录
01.十二款理财工具拆解
02.两个工具重点说明
03.在做理财之前，我的一点建议
<hr/>01.十二款理财工具拆解
我花了一下午的时间，整理出这些理财工具的细节。方便大家了解每种理财工具的安全性，收益率，适用的场景和特点。
在了解下面的工具之前，我们需要先了解市场无风险收益率，做一个参照。
无风险收益率，短期看一年定期存款或者银行基准利率，目前在1.5%左右，长期一般看十年期国债收益率，目前在不到3%。（2023年8月）
接下来干货满满，拆解最常用的12款理财工具。

• 存款（活期，定期）
  安全性：★★★★★
  流动性：★★★★
  收益率：0.25%-3.25%
  投资期限：1天-5年
  投资门槛：不限
  底层资产：银行存款
  适用场景和特点：安全，活期存款或者短期定存非常灵活，定期存款最长5年期。同一银行50万元以内存款有存款保障基金兜底。
  
• 大额存单
  安全性：★★★★★
  流动性：★★★
  收益率：1.6%-3.1%
  投资期限：1月-3年
  投资门槛：20万元
  底层资产：银行存款
  适用场景和特点：大额资金门槛高，安全。同一银行50万元以内存款有存款保障基金兜底。
  
• 结构性存款
  安全性：★★★★★
  流动性：★★★
  收益率：0.3%-4.75%
  投资期限：15天-1年
  投资门槛：1万元
  底层资产：存款和挂钩金融衍生品。
  适用场景和特点：结构性存款保本不保息，本金安全，用利息博取收益。
  
• 货币基金（余额宝）
  安全性：★★★★
  流动性：★★★★
  收益率：1.5%-2%
  投资期限：1天-长期
  投资门槛：无
  底层资产：短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单。相对比较安全。
  适用场景和特点：灵活，相对安全，短期用的钱放这里，利率较低且一直在下降。
  
• 国债
  安全性：★★★★★
  流动性：★★
  收益率：2%-3.2%
  投资期限：1年-10年
  投资门槛：100元-300万元
  底层资产：国家信用债券
  适用场景和特点：国家信用背书，绝对安全， 有时候不太好买。目前能买到的国债最长期限是5年。
  
• 银行理财
  安全性：★★★
  流动性：★★★
  收益率：2%-4%
  投资期限：1周-2年
  投资门槛：1万-5万元起
  底层资产：银行理财风险等级从R1-R5，R1风险最低，R5风险最高。不同风险等级配置的底层资产不同。现金及银行存款、货币市场工具、债券、理财直接融资工具、新增可投资资产、权益类资产等的资产。
  适用场景和特点：不同风险等级的银行理财安全性不同。底层资产很重要。需要自己识别和分辨。
  
• 国债逆回购
  安全性：★★★★★
  流动性：★★★★
  收益率：2%-5%
  投资期限：1天-180天
  投资门槛：1000元起
  底层资产：由国债作抵押的债权产品。
  适用场景和特点：门槛低，灵活，安全性高。节假日期间收益较高，需开通证券账户。期限最长是半年。
  
• 万能账户
  安全性：★★★★★
  流动性：★★★★
  收益率：3%-4.8%
  投资期限：1月-长期
  投资门槛：10元-100元起
  底层资产：保险产品
  适用场景和特点：灵活又安全，收益率相对高的产品，只此一家，结算利率为保底+浮动。好的产品，目前保底2.5%（2023年8月，3%保证利率的万能账户都已经停售了）。保险产品由保险法和保险保障基金兜底。
  
• 储蓄型保险
  安全性：★★★★★
  流动性：★★
  收益率：最高3.5%
  投资期限：10年-长期
  投资门槛：3000元起
  底层资产：保险产品
  适用场景和特点：利率长期下行的大背景下，适合10年以上，又追求绝对安全的资金。可以锁定购买时的利率。保险有金融属性之外的法律属性。由保险法和保险保障基金兜底，长期储蓄险收益率不会超过银保监会的预定利率3.5%
  
• 信托理财
  安全性：★★
  流动性：★★
  收益率：4%-7%
  投资期限：1-3年
  投资门槛：50万-100万元起
  底层资产：具体产品具体看，有很多非标资产。
  适用场景和特点：相对高的收益也隐含了相对高的风险。风险承受能力较高可以选择。
  
• 债券基金
  安全性：★★
  流动性：★★★★
  收益率：±10%
  投资期限：1周-长期
  投资门槛：不限
  底层资产：政府债券，企业债，券信用债券，小比例股票。
  适用场景和特点：不同级别的债券基金，收益不一样，承担的风险大小也不一样。需要有一定的金融知识和投资能力。
  
• 股票基金
  安全性：★★
  流动性：★★★★
  收益率：±25%
  投资期限：1周-长期
  投资门槛：不限
  底层资产：股票
  适用场景和特点：一揽子股票组合，收益高风险也高。需要较丰富的金融知识和较好的投资能力。
  

当然，除了存款以外的金融工具学习起来可能没有那么简单，进一步学习可以与我沟通。
如果需要保证投资绝对的安全，只能选择红色5星的理财方式。保险和银行一样安全。 短期理财（5年内），用存款或者国债，长期理财（10年以上）用储蓄类保险。在长期利率下行的大背景下，储蓄险有着巨大的优势。因为储蓄险可以锁定购买时的利率。
<hr/>02.两个工具重点说明
这两个工具是国债逆回购和万能账户。
如果是灵活的资金，可以用国债逆回购来理财，往往在节假日市场资金紧张的时候可以出现超额收益。
而万能账户，则可以用安全又相对灵活的方式获取比其他安全理财更高的收益。目前（2023年8月，万能账户的最高结算利率4.8%，保底收益最好在2.5%，要知道这可是安全的收益，相当高了，不同的万能账户收益差别很大，而且这个收益也是随行就市的）
不过天下没有免费的午餐，万能账户需要搭配储蓄险来购买，在使用方面会有一些限制，前五年资金出入会产生手续费。一般第六年以后手续费为0，因此需要提前准备。
储蓄险可以作为长期的资金安排，万能账户的使用则更类似“大号余额宝”。
03.在做理财之前，我的一点建议：
了解自己的风险偏好和风险承受能力，是否可以承担风险，可以承担多大的风险 。
搞清楚理财产品的底层资产很重要，非标资产透明度差。谨慎投资。

非标准化债券资产：指未在银行间市场证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权型融资等”。非标资产与标准化资产相比，呈现出透明度低、形式灵活、流动性差、收益相对较高等特点，规模体量巨大。2013年3月27日银监会在下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》

厘清自身需求，拆解理财目标  。由于不同特点的工具适用场景不同。我们可以细化自己的需求，拆解为不同的理财目标，用不同的工具去匹配。
加强学习，提高认知，了解不同种类金融产品的特点和适用场景 。知识永远都是第一生产力。了解国家相关政策和经济形势 。这个对投资，理财来说至关重要。债券和股票投资需要非常丰富的投资经验，良好的知识储备和系统的投资方法。没有一种金融工具可以满足所有需求，做综合资产配置。向专业人士寻求咨询。
最重要一点，做投资，理财，财富增值多少其实并不是最重要的，最重要的在人生不同阶段，有源源不断的现金流。因为财富本身，是为我们的美好生活服务的。
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我是敏哥，15年投资理财经验，熟悉各种理财工具，金融知识丰富。
一个真诚温暖的保险经纪人，讲实话，无套路。
关于【保障保险和储蓄理财】，欢迎和我交流。

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